Рост платежной дисциплины: почему россияне активнее погашают долги?
Платежная дисциплина российских заемщиков значительно улучшилась, что подтверждается ростом показателей на 40% в текущем году. Согласно прогнозам НАПКА, по итогам 2023 года россияне погасят просроченные долги на рекордные 23 млрд рублей. При этом обозначенная сумма – не предел. У системы есть резервы для её повышения. Эксперты выделяют ряд причин такой позитивной динамики: клиентоориентированная позиция коллекторских компаний, применение новых инструментов во взыскании долгов, увеличение предложений о рассрочке, дисконтирование долга, увеличение доступных данных из БКИ. Не менее важным фактором стало "обеление" финансовых потоков и активная деятельность самозанятых, а также усилия граждан, покинувших страну, по поддержанию своей кредитной репутации.
В долгосрочной перспективе, такие позитивные изменения не только способствуют стабилизации экономики, но и создают основу для дальнейшего развития и усиления сотрудничества между всеми участниками рынка. Читайте подробнее в нашем новом материале.
Материализовался «отложенный эффект»
Участники рынка отмечают: возможность погашать долг в рассрочку – один из наиболее эффективных инструментов в этом отношении. Должники все чаще пользуются предложениями взыскателей о рассрочке или дисконтировании долга. Программы лояльности в среднем по рынку взыскания предполагают рассрочку долга от двух месяцев до двух и более лет, дисконты до 30-50% от общей суммы долга.
Программы рассрочки на рынке взыскания массово начали появляться около двух-трех лет назад. В 2023 году внесены последние платежи по десяткам тысяч реструктурированных около двух лет назад долгов. То есть в нынешнем году множество заемщиков, начавших платить по новому графику в 2021 году, закрыли свои долги. Это и отразилось в общей статистике. Как сообщает Forbes, за январь-сентябрь 2023 года более 280 000 россиян полностью закрыли свои просроченные долги, которые были переуступлены коллекторским организациям.
По оценкам ID Collect, до 30% от общего числа закрытых долговых кейсов были обеспечены именно масштабированием программ лояльности взыскателей, прежде всего за счет рассрочек проблемного долга. Максимальный срок такой программы в среднем составляет два года.
Регулярный платеж также вырос
Программы рассрочки и дисконтирования доступны должникам с любым сроком просрочки, в том числе и «глубокой». Нередки случаи, когда клиент совершал оплату спустя 5-10 лет после продажи долга, желая исправить свою кредитную историю. Сейчас большинство компаний готовы идти на долгосрочную, но регулярную работу с долгом — иногда ежемесячные платежи в счет погашения долга составляют 100-200 рублей. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), с начала текущего года было отмечено увеличение средних платежей граждан к коллекторам. К августу 2023 года средний месячный платеж вырос на 15,6% – с 3942 руб. в декабре 2022 года – до 4557 руб, пишет газета «Ведомости».
Самый лучший показатель был в июне
Средний за восемь месяцев 2023 года платеж должников коллекторам на погашение банковской просрочки составил 4100 руб., увеличившись на 17% год к году (3500 руб.), уточнил представитель НАПКА. Показатель стабильно растет с января в среднем на 2% от месяца к месяцу, следует из данных НАПКА. Пик прироста «среднего чека» произошел в июне: за месяц он увеличился сразу на 7,5% до 4466 руб. После небольшого снижения в июле до 4415 руб. (-1,2%) в августе он вновь вырос до 4557 руб. (+3,2% к июлю) и, по предварительным данным, в сентябре опять снизился до 4434 руб.
Помогли «обеление» финансовых потоков и эмиграция
Один из позитивных факторов, повлиявших на положительную динамику - рост количества портфелей в работе профессиональных КА, считает генеральный директор коллекторского агентства АБК Дмитрий Теплицкий. С этой точкой зрения согласен и гендиректор «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата. По его словам, увеличение объема долгов напрямую связано с количеством выданных кредитов в прошлых периодах и имеет накопительный эффект: «Поэтому в нынешнем периоде мы видим значительный рост объема задолженности. Как следствие, объем погашения долгов также увеличивается». По оценкам эксперта, примерно пятая часть всех должников, долги которых переданы в работу коллекторам, ежегодно гасят задолженность. С увеличением объема долгов растет и количество должников, которые могут полностью рассчитаться с кредитором.
Генеральный директор профессиональной коллекторской организации ЭОС Антон Дмитраков объясняет тенденцию устойчивого роста среднего платежа в 2023 году развитием регулируемого рынка профессионального взыскания. В частности, появились такие инструменты, как минимальные платежи от 2000 рублей, срок погашения долга до четырех лет, заморозка платежей на период ухудшения материального положения или поиска работы, добавил управляющий директор Первого клиентского бюро Павел Михмель. Также профессиональные коллекторы предлагают списание до 60% от задолженности, добавляет он.
Генеральный директор компании «Агентство Судебного Взыскания» Максим Богомолов, в свою очередь считает, что платежная дисциплина улучшилась из-за увеличения объема доступных данных. В 2022 году ЦБ РФ инициировал изменение отчётности по долгам и по кредитам. Многие коллекторские агентства и банки выгрузили в БКИ большой объем информации о старых долгах. Как следствие, у должников очень сильно упали рейтинги. Им стало сложно брать новые кредиты, и люди стали пытаться улучшить свою кредитную историю.
«В течение 2022-2023 года объём кредитования рос. Рос он в том числе из-за того, что люди гасили старые кредиты и брали новые. На мой взгляд, одной из основных причин, почему стали хорошо работать рассрочки и прощения, - это наличие большего объема информации в БКИ», - отмечает Максим Богомолов.
Второй важный фактор, по мнению г-на Богомолова, заключается в том, что всё больше людей получают статус самозанятого, декларируют свои доходы. Это тоже даёт больше возможностей для взыскания, обеления финансовых потоков. Кроме того, считает эксперт, свою лепту в растущий объем погашения долгов вносят граждане, уехавшие из страны. «Чтобы содержать дела в порядке и не столкнуться с проблемами при въезде выезде в страну, они стараются выполнять аккуратно свои платёжные обязательства», - резюмирует Максим Богомолов.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов считает, что главным фактором, способствовавшим улучшению платежной дисциплины заемщиков, стала стабилизация макроэкономической обстановки в стране после прошлогоднего спада: «Благодаря этому, а также наблюдающемуся определенному дефициту работников на рынке труда страны, растут реальные располагаемые доходы граждан, что облегчает им выделение средств на выплаты по долгам после оплаты необходимых расходов. Данных, чтобы подсчитать корреляцию между уровнем доходов людей и их способностью погашать долги, у нас нет. Но, судя по общей картине, эта корреляция должна быть положительной».
С этой позицией согласен директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Эксперт, в частности, отмечает: «В настоящее время платежная дисциплина заемщиков и в банковском кредитовании, и в микрофинансировании, в целом, находится на приемлемом уровне. На наш взгляд, это прежде всего, связано с ростом номинальных доходов граждан и минимальным уровнем безработицы, что позволяет заемщикам, в целом, относительно спокойно обслуживать ранее взятые кредиты. Кроме того, банки и МФО постепенно снижают аппетит к риску, что выражается в выдаче новых кредитов заемщикам с более высоким уровнем кредитоспособности».
***
То, что платежная дисциплина заемщиков в России значительно улучшилась – очевидный факт. В совокупности с внешними обстоятельствами, включая стабилизацию макроэкономической обстановки и рост реальных располагаемых доходов граждан, это во многом обусловлено эффективной работой взыскателей и предоставлением дополнительных инструментов, таких как рассрочка и дисконтирование долгов. Эти меры, внедренные на рынке взыскания, показали свою эффективность.
Можно предположить, что клиентоориентированные инструменты на рынке взыскания, новые опции будут развиваться, детализироваться. Их важность на сектора подчеркивается ещё и тем обстоятельством, что именно КА становятся авторами этих технологий – они рождаются из жизни, практически сразу внедряются в практику и дают возможность оценить реальный результат. Кроме того, рынок взыскания будет продолжать свое развитие, адаптируясь к меняющимся условиям. Важным аспектом становится сотрудничество всех участников рынка: взыскателей, банков, МФО и других организаций, чтобы обеспечить стабильность и устойчивость этого сектора экономики.
